二胎房貸是能幫助貸款人快速周轉的貸款工具，但由於「管道差」的關係，二胎房貸延伸出許多缺點與風險。
下面我就來一起盤點並分析二胎房貸優缺點，並教你如何掌握4個關鍵心法，免除房二胎陷阱！
申辦二胎房貸有哪些優缺點呢？
二胎房貸優點明顯，能大額放款並快速周轉；但相對的，伴隨著的缺點也包含利率較高、管道繁雜等。
下面我們就來一起比較二胎房貸的優缺點吧！
房二胎優點：
1）期數長，還款壓力小：
二胎房貸能將還款期延長到20年，能有效降低還款能力，讓貸款人更好運用財務與分配負債。
2）大額放款速度快：
二胎房貸是以「房子」做為抵押品向銀行借款，所以能一次性貸出高額資金。此外，由於有房子作為擔保品，撥款速度也會比信貸還要快！最快5~7天即可撥款，下面我們也稍加介紹整個流程：
- Step1.提出二胎房貸申請（1天）
- Step2.審核貸款人條件&房屋鑑價（2~3天）
- Step3.確認合約並簽約（1天）
- Step4.到地政事務所登記抵押權（1天）
- Step5.撥款（1小時）
3）沒薪轉勞保也能貸出高額房貸：
由於二胎房貸是以「房子」價值為主要依據，所以對於薪資穩定這一條件就會比較寬鬆。
若你的房子價值夠，且購屋貸款已還掉大部分的金額，就可以申請到較高的二胎房貸額度！
房二胎缺點：
1）利率高，須配合長期數降低壓力：
二胎房貸是第二償債順序，所以本身風險會比第一順位的房貸（購房貸款或原屋融資）還要大；這也導致二胎房貸利率增高，需要拉長還款期數，降低償債壓力。
2）申請管道複雜，風險較多：
網路上有許多不良貸款公司都有經營二胎房貸，這也導致被詐騙的風險巨幅增加！貸款人在挑選上一定要細心再細心，否則一不小心就會踏入二胎房貸陷阱中！
當然下面我們也會跟你分享該如何排雷，這裡我們也簡單幫你分析各房二胎貸款管道的額度、利率與優缺點吧：
| 銀行 | 融資公司 | 民間貸款 （含代書／當鋪） |
|---|---|---|
| 額度 最高500萬 | 額度 最高500萬 | 房屋鑑價70~90% |
| 利率 5~16% | 利率 7~14% | 月息1.5~2.5% 年利率：18%~30% |
| 年限 最長20年 | 年限 最長10年 | 依貸款公司決定 |
|
| 最好借 |
| – |
|
| 金管會管理 | 金管會管理 | 除當鋪法外，無其他法律保障 |
二胎房貸風險高嗎？6個房貸陷阱一定要識破！
申辦二胎房貸最注重的除了利率，最重要的是排除風險！
這裡我們也將6種常見的二胎房風險一次列舉；讓你輕鬆申辦，聰明還款！
陷阱1.負債比容易過度膨脹
二胎房貸是第二順位房貸，所以第一順位房貸還是在還款中。若一次借太高額，容易讓自己處在入不敷出，負債比過高的情況下。
不僅會導致生活品質直線向下，也會讓自己的信用狀況變差，導致長期（5~10年內）無法順利申辦貸款。
陷阱2：違約賠償金較高，不建議提前清償
在【車貸先繳息好嗎？】我們有認真討論過到底要不要提前結清車貸；提前的好處就是後續不用再繳利息費用，只需要繳一筆「3%的違約金」即可。
而在二胎房貸這，我們反而不推薦你提前清償，因為按比例計算，二胎房貸的3%比車貸的3%還高啊！若有人推薦你提前清償二胎，請留意，這是陷阱！
陷阱3：購屋貸款抵押設定較高，二胎額度不夠
當你的購屋貸款額度太高，抵押設定的金額也會比較高；這時就會影響到銀行二胎房貸的額度！若是你本身房貸金額比較高的情況，二胎房貸額度就會「縮水」，算是比較辦理上大家容易忽略的二胎房貸風險。
房產抵押設定會將總利息費用、違約金、強制執行費用等納入計算，所以總費用為以「房貸金額」×1.2倍為主。
陷阱4：代辦公司收費項目不清楚，東扣西扣貸不夠
許多貸款朋友們不知哪家二胎房貸比較適合自己，就會找代辦公司處理；但這不小就把自己暴露在二胎房貸風險中！為什麼呢？許多無良代辦公司都會有「算不清楚」的收費項目，並用合約將你捆住。
讓你面臨不得不接受代辦的窘境，此外，若你拒絕支付，還會被告上法院變成「強制執行」；到時候就變成不僅要付錢，還要附上信用的代價！
陷阱5：二胎房貸並沒有「低利率」專案！
許多朋友們為了貪小便宜，都會選擇低利率二胎房貸專案，Like：最低每月只要多少1,000利息或利率1%起等；但嚴格來說二胎房貸利率都是1年3%開始計算，上面說的大部分都是以「月息」來算。
整體來說算是利息計算方式的二胎房貸風險，要特別小心！
陷阱6：銀行二胎房貸與融資公司二胎計算額度有落差！
還有一個二胎房貸陷阱就是額度差！銀行與融資公司二胎房貸在「扣除」部分計算有很大的不同，所以在辦理的時候一定會有很多的落差，要特別留意。
當然，在下一段我們也著重介紹這2者差別，趕快跟著我們一起來看吧！
銀行二胎房貸：
銀行二胎房貸雖然利率較低，但也相對的額度少且限制多，整體來說不算推薦！下面我們也來看其申辦條件、額度計算方式與優缺點吧：
銀行二胎房貸申辦條件
- 信用分處高達500分以上
- 不能有卡循（信用卡循環利息）
- 過往貸款不能有遲繳
- 年滿20歲且未滿70歲
- 有穩定收入來源
- 房屋位於本島（離島不辦）
- 屋齡低於25年
- 房子一年內不能被私人設定（當鋪、代書貸款設定）
銀行二胎房貸額度計算方式：
銀行計算二胎房貸的方式為：
最高貸款額度 （可貸成數）– 原房貸設定金額 = 可貸額度
最高貸款額度=房價×銀行提供成數（%數），各家銀行成數表請參閱此：【二胎房貸總整理】17家利率、額度、申辦條件一次分析！
銀行二胎房貸優點：
如上表格所述：
- 利率較低
- 年限較長
銀行二胎房貸缺點：
如上表格所述：
- 最難借
- 沒有寬限期
融資公司二胎房貸：
也就是上市融資公司開辦的二胎房貸
融資公司二胎房貸申辦條件
- 過往貸款不能有遲繳
- 年滿20歲且未滿70歲
- 有穩定收入來源
- 房屋位於本島（離島不辦）
- 屋齡低於25年
- 房子一年內不能被私人設定（當鋪、代書貸款設定）
- 房屋不能共同持有
融資公司二胎房貸額度計算方式：
最高貸款額度 （可貸成數）– 原房貸剩餘本金 = 可貸額度
最高貸款額度與銀行計算一樣。此外融資公司二胎房貸更類似於「房屋增貸」！
融資公司二胎房貸優點：
- 額度通常較高
- 比銀行好借
- 利率參照銀行標準訂立
融資公司二胎房貸缺點：
唯一缺點就是房貸期數最高只有10年，不及銀行動輒15年起跳的長期限。
心法2.先掌握好可貸金額：
當可貸金額越高，越容易將自己暴露在二胎房貸風險中！為什麼呢？由於大額貸款本身借款方就會因借貸風險高而婉拒需求，像是銀行／融資公司就會設定最高上限額度。
而不良廠商就不會Care這點，反正只要將「設定金額」設高一點，就算你最後還不出來，直接到法院申請「強制執行」！
到時候你每個月的薪資就會固定被扣走一部份來償還，重點是還不能申請任何貸款來喘口氣。所以切記申辦前要掌握好自己的可貸金額，才不會踏入借不夠的盲區。
心法3.避開民間代辦：
想要貸到較優惠便宜的買車貸款利率，最好的方式就是先與貸款公司諮詢！我們可以先透過你的還款狀況、房屋價值，為你推薦最合適的二胎房貸！幫助你減輕還款壓力。
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e站理財集結多家銀行、融資公司專業貸款部專員，能幫你判斷哪家銀行／融資公司二胎房貸利率、額度最適合你的狀況。
心法4.評估自身財務&負債比：
辦二胎房貸前，一定要針對自己的財務狀況做一次完整的評斷！當自己負債比已經超過收入的45%時，建議辦理車貸來紓困；才不會讓還款壓力壓垮生活品質！
結論
二胎房貸乍看之下陷阱滿滿，風險偏高；但其實只要掌握好自己的可貸成數、規劃好負債比例並且選擇銀行／融資公司提供的二胎專案，就可以安全下庄，安心貸款！
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