聯徵分數是什麼？相信有貸款需求的你一定聽過這個名詞！
聯徵分數是一種客觀評分，銀行透過這份數據來了解你的財務狀況，以及你有沒有穩定還款的能力！
據說分數過低還很可能被銀行婉拒，到底聯徵分數跟貸款有什麼關係？你是不是也很好奇，為什麼申辦貸款前一定要看聯徵紀錄呢？
其實聯徵紀錄就像每個人的信用成績單一樣，銀行可以透過它了解每個貸款人的財務狀況，以及有沒有可能存在還不出貸款的風險。
因此聯徵分數的高低也會影響銀行貸款給你的意願喔！
通常分數越高，貸款通過申請的機率就越高，相對的如果分數越低，銀行對你就會越不放心，能選擇的貸款方案也會比較少，甚至有可能會遭到銀行婉拒呢！
蛤！那如果我有貸款需求，到底該去哪裡查詢自己的聯徵紀錄？分數過低的話又要怎麼辦？有沒有其他可以解決我的資金問題呢？
別緊張！就讓貸款專家大台當鋪用5分鐘的時間，教你聯徵分數怎麼看，又有哪些撇步可以輕鬆解決你的資金需求吧！
1.聯徵分數是什麼？銀行相信你的重要關鍵！
聯徵分數是什麼？其實聯徵分數就是財團法人金融聯合徵信中心，根據各個金融機構定期送來的客戶資料，幫大家製作的一份信用報告！
而聯徵分數，也常被稱為信用評分，是這份報告的其中一部分，就像老師幫學生打分數一樣，為你的財務往來狀況做一個客觀的評估。
讓銀行在有需要的時候，可以透過聯徵紀錄，評估你是否有足夠的能力償還貸款！
那麼聯徵報告到底包含哪些內容，又是什麼情況下需要參考聯徵分數？
下面也整理了一些掌握自己信用狀況的關鍵技巧，有貸款需求的你趕快跟著我們一起往下看！
2.聯徵分數何時會用到？包含哪些內容？
沒申請過「聯徵報告」，也一定聽過「聯徵分數」，到底什麼情況下會需要特別調閱呢？
其實只要你有申辦信用卡或者是辦理信貸、房貸的需求，銀行都會透過調閱你的聯徵紀錄，了解你的信用狀況，那麼聯徵紀錄又包含哪些內容？這些內容又會怎麼影響你的信用評分呢？
下面我們就從簡單5個面向，教你如何拆解聯徵報告！
(2)我有負債？聯徵報告都一清二楚！
無論是曾經有過負債，或者是現在正在負債，聯徵報告都會誠實顯示，因此千萬不要以為不理債務就沒事，聰明理債才能避免掉入以債養債的負面循環！
一般來說，聯徵報告上會記載以下借貸資料：
- 貸款餘額
- 貸款類型，如：房貸、信貸等等
- 借貸逾期、催收、呆帳或者是退票紀錄
(3)聯徵紀錄調太多次？小心被扣分！
其實查詢紀錄還分為兩個細項喔！一個是「被查詢紀錄」，貸款人「自己主動查詢的紀錄」。
事實上只有被銀行、證券公司查詢，才會被列入計算，如果短時間內調閱次數過多，聯徵中心就會認為你的信用是不是出了狀況，導致銀行必須頻繁申請以確定你的貸款條件。
那麼聯徵次數幾次才算多呢？一般來說3個月內超過3次的聯徵紀錄，便有可能遭到銀行婉拒，甚至可能因為調閱次數過多，導致你的聯徵分數越來越低，願意貸款給你的銀行越來越少。
這時候你是不是開始煩惱了？那這樣不就一直都無法貸款嗎？
別擔心，聯徵紀錄次數是有時效性的，時間到了就會撤銷，只要平時注意維持，一樣可以申辦貸款喔！
聯徵紀錄多久會消除
聯徵紀錄多久更新一次呢？如果曾經頻繁調閱，要等到什麼時候才會恢復正常呢？ 一般聯徵紀錄次數以3個月為一次評估標準，在每個月15號之後，便會把第四個月的聯徵消除掉。 因此在辦理貸款時，務必要注意3個月內是否超過3次查詢，不然即使你的信用條件再好，還是有可能因為調閱次數過多而影響到申辦結果喔！(4)聯徵分數，成功貸款就靠它！
聯徵分數是綜合整份報告所作出的客觀數據，一般來說分數會介於200-800分之間，但還是有一些特殊情形會有「此次無法評分」的狀況產生。
如果聯徵分數低於某個數字，銀行便會對你產生疑慮，因此我們更應該在平時就開始累積聯徵分數，以免臨時有資金需求，卻求助無門。
(5)警示帳戶？這裡都有註記
曾被通報為警示帳戶或者是詐騙案件一樣會在聯徵報告中有留下紀錄。
大家可千萬別傻傻的認為警示帳戶只是會影響聯徵分數而已！
事實上只要你的存款帳戶被通報為「警示帳戶」，全國所有的金融機構便會暫停此帳戶的所有交易功能，連匯入其中的款項都會被退回原本的銀行。
不僅無法解決你的資金缺口，連生活都會大受影響！
因此如果你有貸款需求，更應該尋找專業人員協助，以免誤信網路謠言，成為貸款詐騙的冤大頭！
看完以上這些，相信大家也大致了解哪些因素會造成聯徵分數的高低。
那麼聯徵分數到底幾分算低？對貸款條件又會造成哪些影響呢？
下面我們就趕快一起來了解，聯徵分數到底要落在哪個區間才能輕鬆辦理貸款吧！
3.聯徵分數滿分是多少？Dcard最常討論的4個評比階段
相信大家都知道聯徵分數的高低是影響貸款條件的重要原因！
但是我們到底該怎麼知道自己的分數是高還是低呢？
下面我們也整理了常見的幾個聯徵分數，讓你拿到自己的聯徵報告不再霧煞煞，能有更深一層的認識！
(1)信用小白會沒有分數嗎？
你是不是常常聽到有人跟你說「信用小白」很難申辦貸款呢？
真的不要懷疑，由於你的信用資料不足，聯徵中心沒有充足的數據可以評估你的信用狀況，因此在聯徵分數上就會顯示「此次暫時無法評分」。
銀行一般只能透過聯徵報告了解貸款人的財務狀況，當你的聯徵分數顯示「暫時無法評分」，銀行便會認為你是高風險族群，自然不會放心借錢給你。
這邊要特別提醒的是，除了平時沒有在使用信用卡的族群，其實還會有以下情形導致「暫時無法評分」的狀況發生：
- 受監護宣告
- 信用資料有爭議
- 嚴重不良紀錄
- 完成債務協商
- 消債條例
老實說人生不如意事十常八九，誰都說不準哪一天就會有貸款需求，如果因為個人因素而無法順利向銀行貸款，也可以考慮不需調閱聯徵的機車貸款，這類需擔保品的貸款方案喔！
(2)400分算是信用不好嗎?
這時候你可能又會有個疑問，如果沒有與銀行積極往來，培養良好的信用關係，難道就真的只會出現「暫時無法評分」這個狀況嗎？
一般來說只要你曾辦理過信用卡，甚至與銀行有過借貸關係，那麼聯徵分數便會落在200-800分之間。
那如果我的聯徵分數落在「400分」這個區間，又代表什麼呢？
簡單來說，聯徵分數如果在200-400分之間便是屬於債信異常，銀行對你感到不放心，自然不會貸款給你。
甚至，還特別設立了一個標準「固定評分200分」，註記信用不良的特殊族群，這些人即使與銀行還維持固定往來，也還是會被特別留意，想要申請貸款更是難上加難！
下面我們就趕快來看看，哪些情況會造成貸款人被評定為「固定評分」200分吧！
固定評分200分
大家別誤會，這裡的200分其實並不是指一個實際分數，而是銀行對你幾乎喪失信心的一個評分標準！ 只要你發生以下任何一種情況，便會被銀行判定為「固定評分200分」：- 還款逾期、催收、產生呆帳
- 信用卡遭強制停用
- 票據帳戶被列為拒絕來往戶
(3)550分更需慎選方案
如果你心血來潮去調閱聯徵紀錄，那麼大部分的人分數都會落在450-550分之間，如果你的收入優渥或是能提供良好的財力，分數甚至有可能上升至550-650之間。
這時候你一定會想知道，聯徵分數在這個階段能夠成功申辦到信用貸款嗎？
答案是可以的喔！但即使銀行願意貸款給你，還是會因為你自身的條件而有所限制，容易拿到利率偏高的貸款方案，即使你擁有首年貸款優惠，銀行還是會將剩下的利息轉嫁在第二年、第三年的月付金上，加上信貸利率容易隨著升息而有所變動，因此也成為了許多人頭痛的事情之一。
假設你真的因為無法拿到較高的「聯徵分數」而煩惱，便可以選擇申辦門檻低、方案多元且利率固定的機車貸款或是汽車貸款方案喔！
(4)650-800分銀行最歡迎的就是你！
前面說了這麼多，那麼聯徵分數滿分到底是多少，又需要多少分才能輕鬆辦理貸款呢？
當你的條件、收入到達一定的門檻，如：醫師、老師、律師、會計師，且與銀行維持良好往來，無遲繳、催繳、呆帳的紀錄產生，那麼銀行便會給予你「650-800」的聯徵分數。
如果你的聯徵分數落在這個區間，那麼恭喜你！銀行會認為你是優良客戶，如果這時候你有貸款的需求，那麼能選擇的方案、額度、利率條件就會比一般貸款人有更多選擇！
從現在開始，你是不是覺得聯徵分數真得很重要？不僅會影響你能不能申請信用卡，連貸款條件都會受它影響！
這時候你是不是開始想透過聯徵分數了解自己的信用狀況了呢？
如果你不知道該怎麼判斷自己的狀況，也可以尋找專人協助你喔！
快點我！解決你的疑難雜症！
那麼我們又該去哪裡才能申請自己的聯徵報各？難道只能透過金融機構幫我申請嗎？
貸款專家大台當鋪聽到了你的心聲！
其實聯徵報告可以自己申請喔！這邊我們也整理了下面5種方法，歡迎大家根據自己的狀況選擇調閱的方式！
4.聯徵記錄去哪查？網友最常申請的5個方法！
聯徵紀錄需要滿20歲才能申請，一般來說分為「委託申請」以及「自行申請」兩大類，查詢方式有很多種，不管你是臨櫃還是線上都可以辦理。
而聯徵中心也特別提供一年一次的免費查詢優惠，僅在第二次查詢時酌收80元的手續費。
下面，我們也整理了最常見的5個申請方法，想要掌握自己信用狀況的你們，趕快拿起紙和筆，跟著我們一起往下看！
(1)委託銀行幫你查
現代人生活都很忙碌，最常見的方式便是委託銀行或者是貸款機構幫忙查詢，通常會需要耗費5-7個工作天，雖然一樣享有一年一次的免費優惠，但委託其他機構協助查詢便會在聯徵紀錄上留下查詢次數，如果短期內太常調閱，甚至還會影響你的信用評分！
因此如果你只是想了解自己的信用狀況，建議你還是選擇自行申請，才不會影響你的聯徵分數喔！
(2)親自去現場申請
應該很多人不知道，其實聯徵中心的地點位於台北市，如果你剛好在附近，便可以備齊相關資料，親自或是委託他人臨櫃辦理。
(3)郵局臨櫃/掛號查詢
如果你的居住地位於其他縣市、外島地區，那麼還是可以選擇就近的郵局，臨櫃或者是郵寄掛號向聯徵中心提出申請，雖然一樣需要花費5-7個工作天，但比起親自到台北市申請，總體來說還是方便許多！
介紹完以上實體的申請方式，這時候你一定會想問，現在網路這麼方便，難道不能使用線上申請嗎？
體諒大家的生活繁忙，聯徵中心也開放了線上申請管道，讓你不管是使用電腦還是手機都可以輕鬆掌握自己的信用狀況！
(4)自然人憑證也能看
天氣好冷不想出門？不管你是什麼狀況而不方便出門辦理，在家只要擁有一台電腦配上晶片型讀卡機，就可以利用自然人憑證輕鬆調閱自己的聯徵報告。
重點是還不用等待5-7個工作天，能立即知道自己的聯徵分數，是不是審時又快速呢？
(5)手機APP掌握信用狀況
出門在外，不一定會有使用電腦的機會，對於手機不離身的現代人來說「TW投資人行動網」APP，不僅提供了使用上的便利，還打破了地點的限制，讓你即使走在路上，也能想到就能調閱自己的聯徵紀錄！
只要你完成：富邦、台銀、華南等13家券商的證券帳戶憑證，便可以享受即時調閱的便利。
成功調閱聯徵報告之後，有些人會對自己的聯徵分數感到不滿意，天有不測風雲，誰都不知道何時會有貸款需求。
為了避免之後被銀行婉拒貸款，還是可以從以下3方面著手，幫你維持聯徵分數喔！
5.拒絕聯徵分數扣分，資深卡友告訴你「3不」要做到！
聯徵分數會隨著時間而有所變動，如果你想要維持心目中的理想分數，便需要時常注意自己的理財習慣。
一般來說，聯徵分數高低大致受3種行為影響：
(1)穩定還款
千萬不要以為貸款有環就好，拖拖拉拉不會造成任何影響！你的聯徵分數可是會依據你過去信用卡、信貸、票據的借貸還款習慣打分數，一但有嚴重不良的紀錄，便會對你的聯徵分數大打折扣。
因此維持穩定的還款習慣，不僅可以讓銀行對你的財務狀況感到放心，也可以協助你維持良好的聯徵分數
(2)避免信用過度擴張
為什麼很多人要說聰明理債，答案是因為，你的債務型態、債務總額以及借貸的頻率都會影響到你的聯徵分數。
對銀行來說，如果你的債務總額過高、變動幅度大，甚至名下參雜有擔保及無擔保等兩種債務型態，那麼銀行就會對你的還款能力感到憂心，你的聯徵分數自然也不會太好看。
(3)不隨意剪卡，正常使用信用卡
「不想用就剪卡」！你有注意到這個習慣嗎？
其實你的信用卡使用頻率、持卡時間長度、刷卡金額都是聯徵分數採計的重要依據！
如果太過頻繁的更換你所使用的信用卡，銀行就會對你的狀況產生疑慮，繼而對你的聯徵分數造成影響。
因此你不該視信用卡為洪水猛獸，反而可以借助信用卡的各種優勢，為生活創造周轉空間，聰明累積聯徵分數。
了解聯徵分數採計的重要依據，以及「3不」扣分的訣竅，接下來就由貸款專家大台當鋪向你說明，有哪些撇步可以幫助你的聯徵分數UPUP吧！
6.輕鬆申辦貸款，Dcard熱推5招讓你聯徵分數UPUP
想要順利辦理貸款，良好的聯徵分數真的不能少！
雖然掌握了不扣分的重要關鍵，但我們該如何幫自己的聯徵分數加分，順利成為銀行心目中的優良客戶呢？
下面我們整理了5個秘訣，趕快認真筆記下來，讓你的聯徵分數成功UPUP！
(1)拒當信用小白，和銀行當朋友
如果你平時沒有與銀行固定往來的習慣，便很容易因為時間太短或者視資料不足而導致你的聯徵分數「暫時無法評分」！
這不僅無法讓銀行透過聯徵報告對你有充足的認識，還容易讓你在申辦貸款時困難重重。
大家都無法預測自己未來有沒有貸款的需求，因此與銀行常來常往，當好朋友，才不會在需要時求助無門。
這邊也整理了與銀行來往的3個方法供你參考：
銀行往來3方法
- 維持穩定薪轉紀錄
- 存款保持一定額度
- 累積4個月以上刷卡消費
(2)利用債務整合減輕你的負債
大家都知道如果負債過多，勢必會對你的聯徵分數產生巨大影響！
因此假設你的名下有債務，且向至少2家銀行、貸款機構申辦過貸款，想要提高聯徵分數，那麼最好的辦法便是進行債務整合！
債務整合不僅可以將所有類型的負債，整合至同一家貸款機構名下一起繳納，還能藉機降低貸款利率、延長還款期限，有效減少你名下的債務筆數。
長期下來不僅有利於提升你的聯徵分數，銀行在調查你的聯徵報告時，也會對你的狀況感到更放心、更願意貸款給你！
(3)拒絕使用債務協商
許多人常常會搞不清楚什麼是「債務協商」什麼是「債務整合」。
其實債務協商是在你沒有能力償還債務時，將債務整合到最大債權銀行，並依據貸款人能力擬定的一個折衷還款計畫。
這麼做的優點在於，貸款人不僅可以用相對較低的月付金償還貸款，銀行還會依據其條件降低貸款利率並延長年限。
但協商一旦成立，貸款人便無法使用信用卡及申辦新的貸款，聯徵紀錄上也會遭到註記，直到清償貸款後的1年才會消失！
(4)當保證人要注意，拒當「冤大頭」
你是不是常常聽到別人提醒你：「不要當保人呢？」
難道當保人問題真的這麼嚴重嗎？
其實無論是擔任哪種類型的保人，在聯徵報告上都會有所註記，讓銀行了解此人名下的共同債務項目，不僅有債務人姓名、貸款機構、還有逾期金額等等資訊。
假如你幫別人作保，債務人卻沒有正常還款的話，可是會影響你的信用紀錄，嚴重的話還可能需要協助清償！
因此在幫別人作保之前真的要張大眼睛「停、看、聽」，千萬要考慮清楚，以免成為冤大頭啊！
(5)避免多次聯徵
你知道嗎？當你有貸款需求，每透過銀行調閱一次聯徵報告，都會留下紀錄，因此一旦被銀行婉拒過，我們建議你短時間內還是盡量避免提出申請，以免聯徵分數越問越低，導致難以申辦貸款。
其實聯徵分數是一種長時間的狀態，即使掌握了以上5個祕訣，也不可能在短時間內提升你的聯徵分數，讓你輕鬆貸出心目中的理想額度。
這時你可能會問，那如果臨時需要一筆錢，又該怎麼辦呢？除了信貸難道沒有其他管道可以解決我的資金缺口了嗎？
別緊張！並不是每種貸款方式都需要參考聯徵分數，下面就讓貸款專家告訴你，急需資金，還有哪些方法可以解決你的燃眉之急吧！
7.聯徵分數過低可以貸款嗎？Dcard網友熱推4種方式帶你看！
臨時有貸款需求，卻因為聯徵分數過低而遭到銀行婉拒，這時候還有什麼方法可以解決你的資金缺口呢？
這時候安全、合法的擔保品貸款方式就特別適合現在的你喔！
不僅審核門檻寬鬆、申辦速度還很快，接下就讓我們來看看，聯徵分數過低還有哪4種方法可以成功申請貸款吧！
(1)機車貸款不用聯徵也能辦！
現代社會幾乎人人名下都有一台機車，因此機車貸款也成為近年來流行的一種貸款方式。
由於貸款門檻寬鬆、申辦速度快，共重要的是，不需調閱聯徵即可一次貸出最高35萬元的資金，對許多聯徵分數不夠漂亮的貸款人來說已成為一大福音！
(2)汽車貸款，信用不良最佳解法
比起機車貸款，汽車貸款的申辦門檻雖然高了一點，但額度也相對高出許多，一台車最多可以貸出車價最高350萬元左右的資金，不限台數，所以也有許多條件不錯的朋友利用汽車貸款一次借出700萬元
雖然汽車貸款在申辦時一樣需要參考聯徵分數，但因為其審核門檻相對寬鬆，即使有些微的信用瑕疵，一樣可以成功申辦。
如果你有較大的資金需求，卻因聯徵分數而遭到銀行婉拒，那麼汽車貸款便是成為你補足資金缺口的最佳方法。
(3)信用卡預借現金，一通電話就能借
出門在外總是會有急需用錢的時候，人在不熟悉的地方，沒有任何親友可以幫忙，連去申辦信貸、車貸的時間都沒有，這時候該怎麼辦呢？
貸款專家偷偷跟你說，其實你手上只要有一張信用卡，便可以透過臨櫃詢問、ATM、電話等管道，向銀行臨時調度一筆1-6萬元的現金使用。
不管你在國內還是國外，只需簡單花費2個小時，便可以輕鬆取得資金，是種非常適合短期應急的借貸方式。
(4)刷卡換現金？小心變成「獻金」
接下來就要說到我們今天的大魔王了！最近市面上流行起了一種貸款方式，那就是「刷卡換現金」！
到底「什麼是刷卡換現金」呢？為什麼要稱呼它為大魔王呢？
許多網路廣告上標榜著「快速」、「方便」、「10,000實拿9,000」的貸款方式，常常以聳動的標語吸引著那些急需用錢，卻因為各種原因無法向親友借貸的民眾，以信用卡購賣物品、點數的方式，轉賣給「刷卡換現金」的業者，小心「現金變成獻金」！
這種方式看似簡單快速，卻往往暗藏風險！
我們也收到許多朋友反饋，常常人到了現場，業者卻無預警的改變條件，實拿金額直接從9,900、9,800一路下降，最後竟然只剩下9,000元！
即使如此，還是有許多民眾因為急需用錢只好無奈接受，為了取得資金周轉，甚至被不肖業者欺騙，賠了手續費又揹了卡債！
| 機車貸款 | 汽車貸款 | 信用卡預借現金 | 刷卡換現金 | |
|---|---|---|---|---|
|
額度 |
5～30萬 | 車價2.5倍 | 依個人額度 有所不同 | 依貸款人 需求而定 |
| 還款期數 | 12－36期 | 12－60期 | 依各家銀行有所不同 | 依各家銀行有所不同 |
| 利率 | 8－15％ | 8－15％ | 10－15％ | 10－15％ |
| 申辦速度 | 1+1個工作天 | 1+1個工作天 | 2小時 | 依貸款人與業者約定 |
| 注意事項 | 額度最高僅30萬 | 車齡需在15年內 | 適合急需資金小額周轉 | 被詐騙風險極高 |
快點我！解決你的資金問題！
聯徵分數在申辦貸款的過程中扮演著重要的角色，因此我們更應該注重平時分數的累積以及信用狀況的維護，以免在有貸款需求時，面臨求助無門的狀況！
那麼除了以上這些，我們還有什麼需要注意的呢？
8.網上熱門Q&A，Dcard熱門討論的問題都在這
聯徵分數的採計標準一直都是網路上熱門的討論話題，因此我們也爭對大家感興趣的部分，整理了３個常見QA，幫助大家對聯徵分數的影響條件有更進一步的認識。
下面，我們就趕快開始吧！
快速解決資金困擾就找大台當鋪！
聯徵分數影響貸款條件，務必謹慎面對，萬一真的分數不佳而遭到銀行婉拒，也千萬不要因為心急，而誤信網路上的不實謠言！
選擇專營汽機車貸款數十年的貸款專家，大台當鋪，提供專人1對1服務，協助釐清你的狀況，為你推薦最適合的貸款方案，主動解決申辦過程面臨的疑難雜症，讓你即使在聯徵分數不佳的狀況下，也能安然渡過難關！
結語
聰明理財、積極理債，平時就維持良好的用錢習慣，才不會在急需資金時求助無門！
慎選優良貸款管道，輕鬆避開貸款陷阱，貸出好生活！