車子貸款到底要怎麼申請呢？現在網路很方便，上網搜尋車子貸款馬上出現五花八門的廣告，
其中不乏不肖代辦用包裝漂亮的謊言騙你申請車子貸款，並從中收取高額的手續費！
或者明明貸了20萬，卻被不肖代辦以莫名名義收取費用，拿到的剩下10萬不到！
貸款廣告百百種，到底該如何分辨是不是不肖代辦？辦理車子貸款的安全管道又有哪些呢？
接下來，我們將分享申辦車子貸款的3種管道、車子貸款申辦流程以及最重要的➙避開車子貸款的陷阱！快跟我們一起看下去吧！
3個申辦車子貸款的管道
市面上有辦理車子貸款的公司那麼多，到底要怎麼選擇才是最適合自己的呢？
其實，申辦車子貸款的管道可以分成3個，分別是銀行、上市融資公司、民間貸款公司，那就一起來了解其中差異吧！
1.銀行
銀行通常是大部分申請車子貸款的首選，主要提供購車貸款。利率約3－12％，但額度也是最低（約車價90％）。
銀行審核非常嚴格，只要有一點點信用瑕疵就會被婉拒，
而且過程十分漫長，從申請到撥款，需要5－10天的工作天。
工作、財力證明、負債比例、信用評分都是銀行在評估車子貸款額度和利率的重要依據。
銀行會透過調閱聯徵來審核貸款人的信用狀況，若貸款人有：負債比高、動用信用循環利息、信用擴張．．．．．．等等的狀況，
高機率會被銀行婉拒，或者申辦出來的車子貸款額度與利率不符合貸款人的需求。
什麼是信用擴張？
假設月薪為3萬元，通常信用卡額度大約會是月薪的3倍，也就是9萬元（因銀行而異），若申請5張信用卡，則總額度來到45萬，超過了個人年收入，又因消費控制不當，使其信用債務超過個人收入3分之2，則稱為信用擴張。
銀行車子貸款常見問題：
Q1：如果我從來沒有跟銀行有往來，沒有申辦過任何信用卡與貸款，這樣辦理銀行車子貸款，會比較容易成功嗎？車子貸款額度與利率會比較好嗎？
A1：如同上述所說，銀行會調閱聯徵來檢視貸款人信用狀況，若沒有任何與銀行或金融機構往來紀錄，銀行反而會因為記錄太過空白，懷疑貸款人的信用狀況，進而增加車子貸款被婉拒的風險。
因此我們建議可以先申請一張信用卡，並保持全額繳清、不遲繳、不動用信用循環利息，讓聯徵報告上有良好的信用分數，這樣再申請車子貸款時，就能提供加分的作用！
Q2：聯徵是什麼？可以自己查詢聯徵嗎？
A2：聯徵就是紀錄個人與金融機構間的往來，為金融機構在評估借貸時，重要的參考指標。
如果有短時間、多次查詢聯徵狀況，金融機構將會懷疑是否貸款人有無法還款的風險，將會影響到汽車貸款額度和利率。
聯徵報告是可以透過網路、郵局櫃檯、親自到聯徵中心自己申請調閱的。
線上查閱費用第1次為免費，第2次將酌收80元成本費用；若想申請紙本，第1次為免費，第2次將酌收100元手續費。
2.上市融資公司
上市融資公司是銀行以外，主要的車子貸款管道。
上市融資公司的利率較銀行來的高，大約是7.5－15%。
但車子貸款額度比銀行高，最高可以貸到車價的130％（350萬）。
上市融資公司的車子貸款雖然也會調閱聯徵，但條件審核比較寬鬆，不會像銀行一樣嚴格。信用上有些微瑕疵，例如：貸款遲繳、動用信用循環利息，或者是沒有和金融機構往來的紀錄，都還是可以向上市融資公司提出申請。
審核一個工作天，審核結束24小時內撥款，速度比銀行快，更適合急需資金的貸款人。
3.民間貸款公司
舉凡：銀行、上市融資公司、農漁會、合作金庫．．．．．．等等以外的貸款公司，通稱民間貸款公司。
民間貸款公司有資金就放款，隨到隨借，審核最寬鬆，但利率也是最高，大約是30－300％，車子貸款額度最高可以貸到130％。
民間貸款公司幾乎沒有審核標準，收取費用和流程不公開透明，容易外洩個資，導致貸款人的個資被惡意挪用。
有些民間貸款公司甚至會扣押貸款人的車輛或者證件、存摺正本，這些都是貸款人必須要考慮到的風險。
有些民間貸款公司會哄騙貸款人月息超低非常優惠，很多貸款人便以為「月息」就是「年利率」，其實月息要Ｘ12才是真正年利率！
例如：月息5％的車子貸款，真正的年利率為：5％ Ｘ 12＝60%
貸款管道總整理
| 銀行(主要提供購車貸款) | 上市融資公司 | 民間貸款公司 | |
|---|---|---|---|
| 貸款額度 | 90％ | 130％（350萬） | 250％ |
利率 | 3－12％ | 7.5％－15％ | 30－300％ |
| 所需工作天 | 5－10天 | 審核一個工作天，審核後24小時內撥款 | 隨到隨借 |
| 貸款優點 | 利率低 年限長 月付金低 | 額度高 年限長 審核條件寬鬆 貸款方案多 | 不看信用條件 |
| 貸款缺點 | 額度低 審核最嚴格 最不容易貸到 | 利率較銀行高 | 利率最高 貸款方案、流程不透明 會收取額外費用 有可能會扣留車子或者抵押證件 |
申辦車子貸款5步驟，照著辦穩過！
車子貸款的超詳細流程解說，只要照著下面5步驟，申請車子貸款成功絕對不是夢！
Step 1. 向專業貸款公司洽詢
專業的融資公司可以協助申貸人更順利辦理汽車貸款，透過豐富的經驗與專業的角度，可以協助評估貸款人的自身財務狀況，申請到合理的車子貸款額度與利率。
由專業的融資公司協助，可以有效避免貸款人多次送件，找出被婉拒的原因並幫助貸款人解決問題，貸款人不用在毫無頭緒！
大台當鋪，承辦多年車貸，快填表單來詢問！
Step 2.申請書填寫送件
依照貸款公司專員指示，填妥申請表後，準備：
- 身分證雙面影本
- 第二證件正面影本（例如：健保卡、駕照）
- 行照
- 貸款人存摺封面（需含完整戶名、帳號）
- 財力證明影本
將上述資料備齊後，交由專員連同申請表送件給貸款公司進行審核。
財力證明可以準備什麼？
- 3個月以上薪資單
- 3個月以上薪轉明細
- 6個月以上存摺明細
- 去年度個人所得清單
- 去年度扣繳憑單
- 保險明細
- 股票明細
- 不動產證明
- 定存利息
若不確定自己有哪些財力證明可以提供，都可以諮詢專業的貸款公司，請專員協助你評估喔！
Step 3.貸款公司電話照會
貸款公司收到申請書後便會撥打電話給申貸人，這步驟稱為「照會」。
貸款公司會向協助貸款人送件的專員告知將會撥打照會電話，專員便會與貸款人聯繫，告知照會電話會詢問的問題與內容，並請貸款人注意手機來電。
照會電話的用意在於確認這個貸款是否是申貸人親自申辦，並再次確認申貸金額與期數，確認後貸款公司將進行審核，
因此接到照會電話時不必緊張，只需按照專員指示如實回答即可。
照會電話結束後，約半天便可以知道審核的貸款額度、期數以及利率。這時候可以向專員討論月付金與貸款期數的安排。
若審核沒有通過，請盡速聯繫專員協助，才能更快解決問題並獲得資金，切記千萬不要向多個貸款公司申請，反而會拉低自身的信用，造成無法申請到資金的窘況。
小提醒：若沒有接到照會電話，請盡速聯繫專員並告知自己方便接電話時間，避免因為貸款公司照會不到貸款人，延長撥款時間喔！
Step 4.專人現場對保簽約
審核通過後，貸款公司會請專門對保人員來跟申貸人進行現場勘車、簽約並核對證件。整個流程大約是1個半小時到2小時左右！
對保人員會拍照確認車況，並詳細說明簽約的貸款金額、利率以及期數，並核對申貸人的身分、行照，最後雙方蓋章並留存各一份合同。
對保時一定要攜帶所需文件，以利對保人員核對，若不小心漏帶文件，造成需要二次對保，除了還需抽時間出來與對保人員預約時間，更會拖延到撥款時間喔！
對保所需文件整理
- 身分證正本
- 第二證件正本（健保卡、駕照）
- 行照
- 貸款人本人印章
- 貸款人本人存摺
Step 5.匯款至指定帳戶
正常情況下，從諮詢到對保只需一天工作天，對保完後24小時即可撥款！
貸款公司專員會在撥款前聯絡貸款人告知撥款時間、金額，貸款人便可以了解資金入帳時間。
4個車子貸款陷阱一定要留意！
了解了車子貸款的申辦管道、車子貸款的正確流程，接下來要來看看申請車子貸款時，不肖代辦的陷阱有哪些，幫助大家在申辦車子貸款時可以多加留意！
絕不會扣押證件、存摺正本
銀行、上市融資公司不會扣押貸款人的證件與存摺正本，更不會請貸款人在申請貸款前提供證件、存摺正本給貸款公司。
唯一會用到正本證件與存摺的時機為：專人現場對保時，用來核對身分、資料所使用。
絕不會先簽訂契約
銀行、上市融資公司不會在貸款前請貸款人簽署契約，整個貸款流程，唯一會簽約的只有在專人現場對保時，會簽署由金管會規範的貸款合約。
絕不會先收取任何費用
不管是銀行還是上市融資公司，絕對不會因為貸款人中途停止申辦車子貸款而收取高額違約金！
在貸款過程中，更不會收取任何手續費與不明費用！
銀行和上市融資公司在申辦車子貸款時，唯一會收取的只有動保設定費（3500元），並且是在撥款時向貸款人收取！
絕不會縮減流程
很多不肖代辦看準急需資金的貸款人，便會哄騙只需要提交證件便可以撥款，這些都是騙人的！
貸款流程的存在是為了維護貸款公司與貸款人之間的權力，通過確認身分來保障貸款人個資不被濫用，審核制度是讓車子貸款不會變成貸款人的負擔。
若沒有這些流程，貸款人將不被受到任何法律保護，不肖代辦便會趁機多收取高額的不明費用或者將貸款人個資惡意挪用，造成貸款人的損失！
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結語
急需資金也不要病急亂投醫，擦亮雙眼，注意自身權益，避免資金問題擴大！
