機車貸款除了是國人常辦理的小額貸款，也是一種抵押型貸款。
本篇將圍繞機車貸款的專案種類、申辦眉角、各家利率成數與月付金等方向討論，帶你輕鬆申辦機車貸款。
機車貸款依照性質可以分成「機車分期」、「機車借款」（融資借款，下稱機車融資）；
我們常說的機車貸款，其實更偏向於機車借款，就是抵押機車來借款；過件率高，通常1~5個工作天內就能撥款10萬！
| 機車貸款種類比較 | ||
|---|---|---|
| 項目 | 機車融資（借款） | 機車分期 |
| 用途 | 以機車為擔保，借出資金 | 購買機車時，向店家申請的分期付款方案 |
| 額度 | 最高10萬 | 車價100% |
| 利率 | 10%~16% | 5%~10% |
| 還款年限 | 最長5年 | 最長4年 |
| 每月還款 | $4,489起 | $3,227起 |
也就是說，想要「周轉」就貸機車融資（借款）；想要買車就貸機車分期。
用抵押機車來借款。額度最高10萬，只要有工作、有機車，輕鬆就能辦理！是許多信用小白的福音。
注意！機車貸款自2024/04/01開始，額度下調到10萬元，且不再辦理機車增貸與轉增貸服務
若你4/1後仍有看到機車增貸相關產品，那都不是融資公司推出，申辦前請三思
2.機車分期
看更多機車貸款陷阱
辦理機車貸款真的很簡單！只要滿足這3個條件就能輕鬆貸款：
- 有工作（需有工作證明）
- 有機車
- 年滿20歲
- 沒有辦過手機貸款（4月新制）
- 機車本身沒有貸款（4月新制）
以上都是最基本條件，想要貸到最低機車貸款利率＆最高額度，建議參考下面我們提到的條件⮕傳送門
從上面資料，我們也大概知道辦理機車貸款要準備以下資料：
- 雙證件影本
- 機車行照影本（車主本人）
- 機車牌照登記書
- 財力證明（薪轉、銀行來往紀錄…）
最多貸款朋友們都不知道財力證明要繳什麼，以下建議你這樣準備：
工作證明：
- 薪轉紀錄
- 勞健保明細
- 員工證（影本）
- 工作照（沒薪轉勞保推薦）
- 個人所得清單（沒薪轉勞保推薦）
- 去年度扣繳憑單（沒薪轉勞保推薦）
- 6個月以上存摺明細（沒薪轉勞保推薦）
我們在下面機車貸款便利貼中有更詳細介紹，歡迎參考！
加分財力證明：
加上以下財力證明，更能貸到優惠機車貸款！
- 股票明細
- 基金明細
- 壽險投保證明
- 定存利息單據
- 不動產持有證明
目前機車貸款最大宗的還是以上市融資公司與遠信國際等；銀行目前只有【新光銀行】有提供重型機車貸款（融資為主）。
下面我們也來看詳細介紹：
上市融資公司機車貸款：長期數、低利率、低月付首選！
遠信機車貸款：最低利率＆最短年期，快速理債很推～
由母公司新光合纖創立，提供較短期的機車貸款服務。
10%機車貸款利率，是市面上最低！但同時期數短、條件嚴格，對於條件不好的朋友們來說較不友善。
下面我們來比較4大融資公司的機車貸款方案：
| 公司 | 額度 | 利率 | 期數 | 月付 |
上市公司機車貸款 （租賃三雄） | 最高10萬 | 12~15.75% | 12~60期 | NT$2,225起 |
| 遠信機車貸款 | 最高10萬 | 10~16% | 12~24期 | NT$4,708起 |
想了解更多機車貸款利率？歡迎參考這一篇：機車貸款利率試算：這樣辦省下41,700利息費用！
總結：從5個「想要」找出最合適的機車貸款方案！
- 想要高額度：建議上市機車貸款機車貸款
- 想要低利率：遠信、上市機車貸款
- 想要高年限：上市機車貸款
- 想要輕鬆還款：上市機車貸款
- 想要快速過件：上市機車貸款
- 只要提出工作證明，就可以貸到最高25萬
許多貸款朋友們除了會Care機車貸款利率高低、額度多少外，也非常在意一個月要繳多少錢！
這裡我們幫你整理常見的試算公式，方便你自己算；也提供額度試算表，讓你心裡更有底！
機車貸款試算公式：
不管是機車貸款還是汽車貸款，月付金的公式都是採用《本息金額平均攤還》來計算
- 本息平均攤還公式
- ＝{[(1＋月利率)^月數]×月利率}÷{[(1＋月利率)^月數]－1}
- (公式中：月利率 ＝ 年利率／12 ； 月數=貸款年期 ｘ 12)
- 舉個例子：
-
- 貸款本金：100,000
- 貸款利率：12%
- 貸款期數：36期
- 備註:年利率為12，月利率就是1%
機車貸款試算表：
公式太複雜？我們也直接看表：
| 額度/期數 | 貸12期 | 貸24期 | 貸36期 | 貸48期 | 貸60期 |
|---|---|---|---|---|---|
| 10萬 | NT$8,979 | NT$4,801 | NT$3,481 | NT$2,733 | NT$2,327 |
你也可以透過下面的機車貸款試算機大約估算自己能貸多少，一個月還多少！
機車貸款試算：線上試算服務
機車貸款流程怎麼跑？走完這5步驟，最快1天領10萬！
機車貸款基本上從諮詢到撥款最快要2~3個工作天，有些人也會拖到5天以上。下面我們也來了解機車貸款流程基本上該怎麼跑：
機車貸款申請流程
Step 1：問
透過電話、LINE、線上填單等方式與我們諮詢；我們專員會先了解你的需求，並提供適合的貸款方案。
Step 2：送
準備相關資料送件審核，可參考上一段內容準備
Step 3：核
- 機車貸款公司將會審核你提供的財務資料，並核定撥款額度與利率
- 審核的時間大約是2~4小時
- 審核通過後，專員會通知您核貸的金額、利率、還款期限等資訊
Step 4：設
到監理站設定機車的抵押權，當然我們會協助你動產擔保設定。 動保設定完成後，機車的所有權仍歸你所有，但不得將機車轉移或設定其他抵押權。 當然你也可以自己設定，方法如以下：
臨櫃申請
- 準備相關資料：
- 動產擔保交易登記申請書（監理所可索取）
- 動產抵押設定契約書（雙方當事人自行簽訂）
- 動產所有權證明文件（機車行照）
- 債權人及債務人身分證明文件
- 攜帶上述資料至監理所辦理動保設定登記。
- 監理所審核資料無誤後，會在動產所有權證明文件上註記動保設定，並發給動產擔保交易登記證明書。
線上申請
- 加入車輛動產擔保線上登記系統會員。
- 登入系統填寫動保設定申請資料。
- 上傳相關文件。
- 以信用卡或轉帳方式繳納規費新台幣 5,000 元。
- 監理所審核資料無誤後，會在系統上完成動保設定登記，並寄發電子郵件通知申請人。
如果你已加入會員，可參照此畫面範例繼續登入
動保設定注意事項
- 動保設定的效力為5年，期滿後需重新設定。
- 若債務已清償，債權人應於30日內辦理動保設定註銷登記。
- 未辦理動保設定註銷登記，可能影響車輛過戶或買賣。
Step 5：撥
申貸完成，資金匯入指定戶頭。 撥款的時間大約是 1 – 2 個工作天。
能加快嗎？
可以喔！只要你照會的時候照我們建議的方向跟審核人員溝通，並主動配合我們幫你排定的對保時間，基本上都能加快1個工作天內貸到。
我要辦機車貸款嗎？5種狀況最合適！
當你有以下狀況，我們推薦你辦理機車貸款來快速理債：
- 申辦小額貸款被銀行打槍
- 信用貸款額度不夠
- 急需週轉金
- 信用條件不好
- 信用小白
雖然機車貸款方便快速，但仍需要先檢視自己的狀況再辦理，否則落入「以債養債」的惡性債務循環中！
機車貸款沒有過怎麼辦？檢查這些地雷是不是有誤觸！
機車貸款不過通常是因為以下3種地雷導致：
地雷1：短時間內辦過機車貸款
只要你在短時間內Maybe 3個月～半年，有重複申辦過機車貸款，而且還被退件，就代表你被融資公司內部系統（CCIS）註記了！
地雷2：3個月內辦過商品貸款
對於融資公司來說，辦理商品貸款就直接等於短期還款狀況很不OK，容易有呆帳風險。所以辦理機車貸款容易被退件！
地雷3：有重大信用瑕疵
若有重大的信用瑕疵，申辦機車貸款也不會過！因為融資公司會直接認定該名貸款人沒有還款能力。有哪些狀況會被認定為有重大信用瑕疵呢？下面我們來帶你看一下：
- 被法院強制扣薪
- 被執行過支付命令
- 曾被本票裁定
- 呆帳
- 強制停卡
- 警示戶
機車貸款被退件還有救嗎？
有的！這裡推薦你2個解套方案：
解套方案1：直接找專業窗口辦理
許多機車貸款申請未能成功，很可能是因為未提交適當的文件。尋找專業的貸款窗口協助辦理，能為你篩選並挑選出最具競爭力的方案，確保你申請到最符合需求的機車貸款。
解套方案2：提供保證人
雖然機車貸款不用提供保證人一樣可以過，但若是你要貸的方案額度比較高或是期數比較長，就會建議提供一名保人，提升過件率。
提供保證人申請機車貸款一定要了解！⇓
那保證人需要甚麼條件呢？再申請貸款前，先來了解吧！
- 保證人必須為二等親內之血親
- 須提供保人收入明細
- 還款條件優於貸款人
機車貸款還有哪些陷阱？
在《機車貸款陷阱》中，我們有提到貸款人最常誤踩的貸款地雷如以下：
- 與代辦公司申辦，要先付高額包裝費
- 求快但卻辦到高利率機車貸款專案
- 動保設定變成「私人過戶」
假如想安心申辦，下面這3個建議一定要熟記！
專家建議1：只與上市融資公司申辦
跟前面提到的機車貸款公司辦理才最安心！
P.S.銀行沒有提供機車貸款專案！
網路上有許多高利貸當鋪，會貼上銀行的名稱來誘騙貸款人上當。
但你只要謹記「目前沒有任何一間銀行有提供機車貸款」！就能避開貼牌陷阱～
貸分期為上市融資公司特約經銷商，專業辦理上市公司專業機車貸款！
專家建議2：充分了解代辦費與開辦費的區別
基本上辦理機車貸款只要付動保費（NT5,000）+開辦費（0~5%，依專案而定）。
而會跟你收代辦費的，通常都是無良代辦公司，下面我們也來特別跟你說明代辦費與開辦費的差別：
代辦費用：
通常都是代辦公司收，會在你送資料前要求你付一筆15~20%的高額代辦費。重點是你付完後也不一定會過，還不能退款喔！
開辦費用：
只要是上市櫃融資公司提供的機車貸款，都會在撥款時收一筆0~5%的開辦費用（依專案金額而定）；
而有些不肖業者會收6~30%，這就是標準的機車貸款陷阱，一定要留心！
| 代辦費用 | 開辦費用 | |
|---|---|---|
| 收費單位 | 民間代辦公司 | 上市融資公司 |
| 收費行情 | 貸款金額的15~20% | 貸款金額的5~10%，超過就算不合理範圍！ |
| 總費用計算 | 代辦一筆+開辦一筆 =2筆費用（約35%）！ | 只有一筆開辦費（5~10%） |
| 收費時機 | 送資料前 | 撥款時 |
專家建議3：開起訊息阻攔功能
可以透過手機的阻擋訊息將機車貸款詐騙簡訊擋在外。這裡也教你開啟方式：
Andriod系統：
- Step 1：點擊【訊息】
- Step 2：點擊右上角【設定】
- Step 3：開啟【垃圾訊息阻擋】
- Step 4：【啟用】垃圾訊息阻擋功能
iOS系統：
- Step 1：點擊【設定】
- Step 2：點擊【訊息】
- Step 3：點擊【傳送與接收】
- Step 4：取消勾選【電子郵件】
LINE：
防止陌生人加你好友
- Step 1：點選 LINE 主頁
- Step 2：右上角設定
- Step 3：好友
- Step 4：關閉「允許被加入好友」
也可以防止不認識的人傳訊息給你
- Step 1：進入設定
- Step 2：隱私設定
- Step 3：打開「阻擋訊息」
機車貸款&信用貸款怎麼選？可以同時申辦嗎？
我們先下一個結論：機車貸款由於不會看聯徵，也不會留下聯徵紀錄；所以信貸、機車貸款是可以同時申辦的喔！
那假如只想貸一種，那我該選擇機車貸款呢？還是信用貸款？我們先來看這2種貸款差別：
機車貸款：
上市融資公司提供的小額貸款方案，只要有機車、有工作就能申辦。
優點：
額度給的阿莎力，而且不拉聯徵也不卡聯徵，想借錢不用看銀行臉色！
缺點：
需要有一台機車（在名下）；此外，你月收入≥5萬的話，機車貸款利率算下來會比信用貸款貴。
信用貸款：
銀行單位提供的貸款服務，也是國人最愛申辦的小額貸款。這裡也有一篇信貸利率懶人包，你可以參考參考。
優點：
不用擔保品就能申辦。
缺點：
審核門檻較高，且額度給得不是很夠力，對於信用條件不理想的朋友們來說不是很理想。
貸款老實說：
銀行習慣使用高額度低利率來洗貸款人，但實際呢？
假如你不是公務員、軍人、老師、律師、上市櫃公司中高階主管或是固定月收入超過5萬（勞保明細上），你根本別想貸到優惠方案！
這裡也有貸款人實際案例：小A（化名）月收入只有3萬元，申辦中*銀行貸款，額度只有20萬，利率卻要16%！光總利息費用就要91,805！基本上跟融資公司的機車貸款一樣，且還會註記在聯徵紀錄。
所以不要再認為銀行利率比較低了，一般人辦下來根本沒有差別！
| 項目 | 機車貸款 | 信用貸款 |
|---|---|---|
| 額度 | 最高10萬 | 通常是6萬，月收入15~17倍，最高300萬 |
| 利率 | 13~15.75% | 1.65（只有前3個月）~15.99% |
| 期數 | 最多5年 | 最多7年 |
| 門檻 | 要有機車有工作 | 門檻高，很注重信用條件 |
機車貸款/信用貸款怎麼選擇？5個面向讓大家參考：
- 貸款人收入：貸款人年收入有達到60~80萬，選擇信用貸款的話利率會比較低
- 資金緊迫性：由於信用貸款審核較慢，有急用現金需求的朋友建議選擇機車貸款
- 貸款過件率：通常機車貸款的過件率較高，若貸款人想要穩定過件，建議選擇機車貸款
- 信用額度：每位貸款人都有一個信用額度限制（DBR22），若擔心佔用太多信用額度，建議選機車貸款
- 名下有負債：辦信用貸款名下不能有太多負債；若負債太多，建議申辦不看聯徵的機車貸款
其他機車貸款常見問題：
Q1為什麼需要機車牌照登記書？
由於免留車、免抵押證件，在貸款中的機車經過設定後，就無法任意變賣或過戶，作為貸款雙方的保障。可至監理所櫃檯或線上申請。
Q2.機車是家人的可以申請貸款嗎？
可以！二等親內家屬名下機車可以先進件審核，後再辦理過戶，若審核通過，辦理過戶須於撥款前完成。
Q3.機車貸款怎麼繳費？
有4種方式可以繳費：
- 超商繳款：融資機構在每期都會固定傳送一則簡訊，內含有超商繳費的條碼。但壞處是過期的話就無法繳款，需要請客服重新寄送繳費簡訊。
- 紙本繳款：貸款公司會將所有的紙本帳單一次寄送給貸款人，貸款人再依次去超商繳款即可。
- 自動扣款：貸款人可以綁訂指定扣款帳戶，讓融資機構按月扣款。但要特別留意，若指定帳戶當期沒有充足的餘額就無法正常扣款，需盡快補齊以免被融資公司註記為遲繳喔！
- 約定轉帳：融資公司提供指定帳戶，貸款人每個月按時將款項轉帳過去。
更多機車貸款小知識：機車貸款還不出來會怎樣?【掌握4招】輕鬆化解遲繳危機
Q4.老機車可以貸款嗎？
可以！但老車方案的利率較高，建議先跟專員諮詢。
Q5.當鋪機車貸款推薦嗎？
假如你真的辦不過找當鋪，而且還要確認該公司是政府合法立案喔！
機車貸款推薦順序
我們會建議你先申辦上市融資提供的機車貸款，再申辦非上市公司的貸款方案（麻吉Pay、樂分期、遠信等），最後才選擇「政府合法立案」的當鋪。
Q6.機車貸款、信用貸款與商品貸款哪個比較好？
- 信用非常良好➔信用貸款
- 急需用錢➔機車貸款
- 剛辦完機車貸款（未滿6~8個月）➔商品貸款
- 已繳完機車貸款6~8個月➔機車貸款（增貸）
- 名下有融資公司車貸（未滿3個月）➔信用貸款
- 名下有銀行公司車貸（未滿3個月）➔機車貸款
- 名下有信用貸款、信用卡循環、信用卡預借➔機車貸款
- 已經先辦過商品貸款➔信用貸款
Q7.銀行有機車貸款嗎？
沒有！緊繃只有提供「重型機車購車貸款」。千萬別被代辦公司的文案話術了。
工作證明要注意！
工作相關證明不能提供所得清單！因為就算你離職，在所得清單上還是會被認列為【收入】。對融資公司來說，他們會比較喜歡你有穩定的工作，也就是在職中。而所得清單太過模糊，不列入考量。假如我是自營賣家（如小攤商、蝦皮賣家等）沒有勞保怎麼辦？可以提供租約證明、進貨單、進銷存資料，來證明你有穩定營業收入。
備註2
- 什麼是聯徵？
- 聯徵分數就是財團法人金融聯合徵信中心（JCIC），根據各個金融機構定期送來的客戶資料，幫大家製作的一份信用報告！我們也常稱為「信用評分評」。
- 聯徵分數多少算好呢？最高分幾分呢？最低分又是幾分呢？歡迎你參考這一篇：聯徵分數怎麼試算？Dcard熱推5招助你成功貸款！
- 什麼是CCIS
- 就是融資公司內部的信用系統，與聯徵相似，但互不影響。
聯徵分數怎麼申請？這5種方式1次了解~
備註3
- 負債比是什麼？
- 負債比（Debt Burden Ratio,，又稱為 DBR）是用來衡量負債的其中一個指標，通常會用負債比率＝（負債總額／資產總額）× 100% 來計算負債比。
- 一般來說月負債比<70%收入會較佳！
| 月負債比 |
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| 平均月收入 |
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